Регулирование ликвидности: можно ли интегрировать финансовую ликвидность без традиционного regulatory compliance?

Большие объемы законной ликвидности остаются за пределами формальной финансовой системы, в то время как банки используют все более сложные процедуры regulatory compliance при открытии счетов и приеме средств.

Возникает парадокс:

как интегрировать законную ликвидность в регулируемую финансовую систему, не делая compliance чрезмерно дорогим и медленным?

Ответ, вероятно, заключается не в отмене regulatory compliance.

А в том, чтобы сделать regulatory compliance более интеллектуальным.

От regulatory compliance к риск-ориентированной проверке

Не каждый клиент и не каждая операция имеют одинаковый уровень риска.

Клиент с низким уровнем риска не должен автоматически проходить тот же объем проверок, что и клиент с высоким уровнем риска.

Риск-ориентированная модель может объединять:

• цифровую идентификацию;

• историю транзакций;

• информацию об источнике средств;

• географические риски;

• характер деятельности;

• контрагентов;

• модели транзакционного поведения.

В ситуациях с низким риском может применяться упрощенная проверка, если это допускается законодательством, тогда как операции с повышенным риском автоматически требуют усиленной проверки.

Клиент остается идентифицированным.

Разница заключается в том, что интенсивность compliance соответствует уровню риска.

Технологии меняют экономику compliance

Искусственный интеллект, цифровая идентификация, биометрия и системы мониторинга транзакций позволяют значительно снизить стоимость соблюдения требований.

Вместо того чтобы рассматривать regulatory compliance исключительно как процедуру при открытии счета, финансовые учреждения могут перейти к модели непрерывной оценки риска.

Система формирует представление о нормальном финансовом поведении клиента.

Необычные операции автоматически выявляются.

Операции с повышенным риском передаются специалистам compliance для дополнительной проверки.

Таким образом, законный клиент может практически не ощущать сложность системы контроля, которая работает в фоновом режиме.

Новая модель регулирования ликвидности

Можно представить регулируемую fintech-платформу, которая станет структурированным каналом для интеграции законной ликвидности в финансовую систему.

Модель может объединять:

цифровую идентификацию → автоматическую оценку риска → проверку источника средств при необходимости → непрерывный мониторинг → передачу исключительных случаев специалистам compliance.

Это принципиально отличается от анонимного банкинга.

Цель заключается не в устранении контроля.

Цель — устранить ненужные барьеры для законных клиентов и операций.

Реальная возможность

Миллионы людей и предприятий частично остаются вне формальной финансовой системы потому, что традиционные процедуры onboarding могут быть дорогими, медленными или сложными.

Для развивающихся рынков, предприятий с высокой долей наличных расчетов, международных remittance-коридоров и малого бизнеса более эффективная модель compliance может расширить финансовую доступность, сохраняя при этом механизмы regulatory compliance/CFT.

Поэтому настоящая инновация заключается не в:

«банкинге без regulatory compliance».

Она заключается в:

«банкинге с пропорциональным, интеллектуальным и непрерывным regulatory compliance».

Именно это различие может стать одним из наиболее важных направлений развития fintech следующего поколения.

Будущее регулирования ликвидности, вероятно, связано не с анонимным банкингом.

Оно связано с системой, в которой compliance практически незаметен для законопослушного клиента, но становится все более сложным для использования финансовой системы в преступных целях.

Мнения, выраженные в данной статье, являются исключительно личным мнением автора и не обязательно отражают позицию Fintech SBB, ее клиентов или других организаций.

Roberto Balbino — CEO, Fintech SBB